海南飞鱼彩票在线视频|海南飞鱼历史开奖
第一金融網歡迎您!
當前位置:首頁 >金融焦點 > 正文內容

對話積木時代彭少新:看好三農信貸 或逐步與農商行合作

2018年,多項政策支持金融服務向小微和三農傾斜,加大創新金融產品和服務落實。從政策層面,金融機構擴大小微和三農金融業務勢在必行,但信息孤島、風控艱難、成本高的困境并未消解。同時,宏觀經濟環境的變化,通過產業鏈條逐級向下傳導,對小微和農村融資環境產生不同影響。

下沉的城縣及鄉鎮孕育著中國最大的零售金融機會。傳統金融機構缺位小微融資市場的幾年中,一些小貸機構、P2P平臺和小額信貸服務商已經紛紛入場,他們通過差異化定位和更加靈活的操作模式切入市場。多種市場參與者的加入,加速了服務提供方的分工,以及下沉市場融資客群的分層。

與此同時,作為社會融資上的絕對主力資金方,股份制銀行、城商行、農商行和農信社也逐漸看到新金融機構的價值所在,向其中的頭部機構拋出橄欖枝,謀求雙方優勢的整合。

小微信貸信息服務商“積木時代”就是這一時期進入下沉鄉鎮和農村,與傳統金融機構、互聯網巨頭提供差異化服務的新金融機構之一。四年來,積木時代累計為小微和三農客群提供信貸服務近30億,業務覆蓋19個省。

2018年,積木時代當年新增服務普惠金融信貸資產共計9.96億元,同比增長2.31%。受整體宏觀經濟環境影響,個體經營信貸業務量較2017年小幅收窄,為7.92億元;而三農信貸領域的拓展抵消了小微業務的影響,累計服務三農貸款2.04億元,同比增長達127%,整體業務量占比由上年的9.19%增長至20.44%。

小微和農村融資市場的風險和機會如何?新舊兩類金融機構的融合點在何處?2019年機構應該以怎樣的姿態服務下沉市場?

為此,讀懂新金融對話了積木時代CEO彭少新,聊一聊在當前經濟環境下,小微及三農信貸市場的進與退。

(積木時代CEO彭少新)

讀懂新金融:2018年,積木時代的小微業務收縮,三農走高,原因是什么?

彭少新:主要是由于整體宏觀經濟的變化,對小微企業客戶影響較大。比如我們常做的一類小型的分包加工廠或者輔料工廠,他是外貿產業鏈上的一環。原本這類生意賬期不長、現金流不錯,但當下整體外貿市場出現的波動,影響傳到他們的時候已經被放大了,主要表現就是小行業內的賬期拉長甚至上游不給結款了。雖然這時候,這些個體小微企業融資需求會更旺盛,但是我們看不到他穩定的還款能力,只能采取保守的策略。

三農那端,我們關注更多的是能夠“自給自足”的農村生態,個體種、養殖的產銷基本上是供應周邊市場,經濟環境波動再大,日常剛需沒有變化。 所以我們從主觀上采取了一些措施鼓勵涉農授信業務,來抵消小微業務的影響。我們內部把農貸業務成立了專門的事業部,事業部內對原有農貸的獲客渠道和風控邏輯也做了優化。

讀懂新金融:在現在這種宏觀經濟條件下,小額信貸機構是應該擴張、維持還是收縮?

彭少新:目前,我們自己在小微這端的策略是謹慎的擴張。2018年,因為各種內外部因素,我們沒有達到原計劃的擴張規模。2019年我們預計這樣的宏觀經濟狀態還會繼續,企業的運營、合規成本也會上漲。大環境是企業無法改變的,一些經濟外向型的融資企業,可能受到的影響比較明顯;但像一些自給自足的農村經營主體,相對影響小一些,所以我們也會在影響相對小的地區進行擴張和拓展。

讀懂新金融:一直有政策鼓勵三農融資發展,農商行、農信社也一直在做,怎么評價他們在這塊的實踐?

彭少新:首先,我必須說農商行、農信社肯定是農村金融的主力,他們資金成本、品牌、價格都占絕對優勢。他們的不足主要是由于慣性原因造成的。首先,模式比較粗放,習慣用做消費信貸的思維做農業經營貸:盡調比較粗放,到客戶的經營場所轉一圈,簡單錄入一下基本信息,可能所有權都沒有了解透徹,沒有太多交叉驗證,大體判斷一下就做決策了。所以這就導致逾期率偏高,特別是存續期后段,逾期率一高,后續動力就會不足。

其次,農商行還是更傾向于抵押模式,特別是現在銀行并表管制之后。像小規模的個體種植、養殖,絕大多數是沒有合格抵押擔保的,農商行可能想做,但機制不允許,只能按照固定的思維去獲客、去盡調。

不過,因為有國家政策的推動,農商行現在也在尋求跟我們這種機構的合作,尋求改革,但這個推動需要的時間比較長。

讀懂新金融:積木時代會與農商行開展合作嗎?

彭少新:我們和一些農商行已經有過交流。前段時間,銀保監會出了一個新政策,農商行不能跨區授信,只能在當地做,所以客戶范圍縮小了。如果繼續按照粗放方式,很難盈利。我們有專業的農貸資產的開發體系,基于改良的IPC模式也是農商行越來越認可的。

我們看來主要的合作模式可以是兩種:一類是以我們提供技術輔導和帶訓,對農商行進行個體農貸的審批技術和戰略輔導,告訴他們我們做貸前、貸中、貸后的方法,幫助他們把構架搭起來,扭轉之前的粗放模式,確保我們離場之后他們能獨立的做起來。另一類就是我們做技術和流量輸出,我們根據農商行對資產質量的要求,開發出合格的資產,再導給他們。相當于提供低成本、高質量的盡調技術,來獲客,當然農商行自己也會有自己的風控進行把關。

讀懂新金融:會擔心他們成長之以后,與你們形成競爭關系嗎?

彭少新:這個我們不擔心。首先,市場足夠的大,我們服務的客群也不完全重合。根據我們的觀察,目前客戶分層差異很明顯:農商行在幾十萬左右的件均,要抵押擔保,這樣才有利潤;新金融更靈活,同時被限制在監管上限以下,件均多數不超過10萬,像我們在農村的件均是5萬左右;傳統小貸介于兩者中間,取決于資本金。

其次,做個體小微和三農的信貸,關鍵還在于人、機制和成本。新金融的競爭力在于更靈活,操作成本更低,所以產能更高,更適合做更小微的客群,而這部分客群讓農商行去開發的話,邊際成本是很薄的。我們有人力成本優勢,農商行有資金成本優勢,會是一個共贏的合作。所以,我們覺得可以先通過技術輔導建立信任,后續再進行技術輸出或資產流量的合作。

(積木時代在荊州從事服裝生產的客戶)

讀懂新金融:能否從2018年整體情況,介紹一下積木時代的資產質量和逾期情況?今年計劃怎么控制風險

彭少新:坦白講,2018年逾期控制確實沒有之前好,但我們整體還是保證在比較低的水平。我們會采取了一些措施:首先在客戶選擇上會更穩重,選擇更優質的客戶,這也是為什么我們去年農村貸款會增加的原因之一。農戶的逾期數據是要比城鎮個體經營者的好,所以我們今年會在四五線城鎮設更多微型網點,會輻射到周邊的農村地區,在側重上稍微調整一下。

其次,像前面聊到的,我們會適當減速擴張。其實這個行業里,很多非理性機構是沒法減速的,授信很粗放,前期花錢提量,也就是做大壞賬率的分母,如果一旦降量,高壞賬就會壓迫現金流。我們是很反對“攤平”操作的,我們更多去看vintage逾期率,就是貸款生命周期內的逾期絕對比例,所以減速還能平穩發展。

讀懂新金融:如果市場持續下行,會提高費率覆蓋經濟環境帶來的風險嗎?

彭少新:恰恰相反,我們今年會考慮降費率。我們的邏輯是,越是外部環境艱難的時刻,越要挖掘客戶的黏性,一些營業部會直接更換成低費率服務,抓住優質的客戶。

但費率一低,產能就必須上來才行,類似薄利多銷的概念,才能保持利潤。所以今年我們勢必會在組織架構、運營成本上做一些優化。以前我們的人力策略是:一個標配好的團隊,三四個骨干人員,配上十來個一線員工,十幾個人配齊了才開始干活;而現在我們改用更靈活的形式:先組織三五個骨干做出一些單,看一個季度到半年內資產的整體健康程度,如果是可持續的,再繼續擴張規模。投入模式轉變了,人力成本和試錯成本更可控,尤其是對公司比較認同的一批骨干可以率先把單位產能帶起來。

讀懂新金融:現在看個體小微和三農還是人力密集型產業,怎么控制“人”的風險?

彭少新:前幾年都在說技術能改變一切,但這幾年市場也看到,摧枯拉朽的互聯網大潮從根本上解決不了大部分非線上交易場景的需求。小微和三農融資拼得還是人的要素,沒有一個技術和系統可以通吃,一個企業想把這個市場吃下來,也沒有捷徑,該踩的坑都得踩過。

所以,不論是我們還是同行,都應該高度注重體系的價值觀的打造,特別是在這種特殊時刻,團隊擁有統一的價值觀、一致的職業操守非常重要。這聽起來很虛,但是人的道德風險確實是小額貸款中最無法忽視的風險之一,激勵機制都需要從控制道德風險的角度出發,比如我們會把激勵跟貸款的整個生命周期掛鉤,貸款逾期了業務員就拿不到提成,這樣來控制人的風險。

讀懂新金融:按照供應鏈的邏輯開發貌似是可以提升產能的,積木時代會考慮嗎?

彭少新:從我們的模式來看,做供應鏈風險比較集中,整條線如果做得好就很好,但如果有一環出現問題可能會影響整個鏈條。供應鏈更適合有產業背景或者資源背景的金融機構來做。

我們的優勢在于標準化很低的個體生意主體,理論上行業和地區越分散,風險越低。我們不會去服務嚴格意義上的“供應鏈”體系,但是比如一個業務員剛好順著一個客戶,開發了上下游,我們也不排斥,但盡調時要保證單獨的考察,避免歸類成供應鏈集中授信,這是控制個體小微風險的基礎。

讀懂新金融:2019年有什么具體目標嗎?

彭少新:我們從一開始就走差異化的路線,2019年,在整個行業都不太景氣的時候,更要找差異化路線走。

第一,我們會分出一部分人力去小范圍開拓一些已經被洗牌過的市場,比如因為雷潮而被P2P平臺放棄的市場,這類市場的教育成本和獲客成本相對低。第二,前面也提到了,組織架構要再優化,人員模塊要更靈活,導向小團隊高產能。第三,架構調整主要追求數據結果,今年我們希望風控穩定的情況下,費率調低,帶來客戶的高黏性,這是打造客戶忠誠度的好時機。

業績上,我們計劃2019年單年業務量能實現50%-60%的提升,希望能做到16個億。同時,農貸業務的比例計劃進一步擴大,提升到總體業務量36%的水平。


海南飞鱼彩票在线视频 后三计划软件手机软件 三公游戏平台代理 11选5直选前3直 下载决战2019二八杠 体育奥菜网 时时彩投注技巧 内蒙古时时历史开奖结果 北京pk赛车下载安装 上海时时11选5开奖结果 北京pk赛车软件安装