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加快推進金融O2O模式 認真辨析互聯網金融與傳統金融

習近平總書記在黨的十九大報告中指出,要增強改革創新本領,善于運用互聯網技術和信息化手段開展工作,要深化金融體制改革,增強金融服務實體經濟能力。互聯網金融異軍突起,成為金融業發展的新增長點和新亮點,在改善金融脫實向虛、推動普惠金融發展的同時,也對傳統金融業構成強大沖擊,傳統金融如何應對互聯網金融發展成為一個現實課題。

謝文

認真辨析互聯網金融與傳統金融的差異

互聯網金融的優勢是先進的IT技術及相關機制。因為互聯網金融母體主要是IT企業,最新的技術成果被第一時間運用到互聯網金融營運管理中,推動互聯網金融不斷創新商業模式和金融產品,提高精準營銷和風險控制水平,不斷為投資者提供強大的信用計算評估、快速供需匹配、在線財富管理。而且,由于互聯網企業獨有基因,互聯網金融體制機制普遍靈活,對市場反應敏感,善于根據市場需求變化調整經營策略,更加關注普通客戶體驗。

傳統金融的優勢是網點布局、品牌效應、龐大的客戶群和完善的風險控制體系。長期以來,以銀行為代表的傳統金融是安全穩健的代名詞,在大企業和財富集中的客戶中,具有良好的品牌認可度,與互聯網金融競爭具有先天信譽優勢。傳統金融介入實體經濟廣泛而深入,資本充足,資金雄厚,可以更有效調動各方資源。在風險經營管理方面,傳統金融積累了深厚的專業經驗。

如果從客戶和產品兩個維度來來分析,對于低凈值客戶的非標準化金融產品和服務需求,互聯網金融有一定的競爭優勢。對于高凈值客戶的非標準化金融產品和服務需求,傳統金融有一定的競爭優勢。對于低凈值客戶的標準化金融產品和服務需求,互聯網金融以及傳統金融互聯網化后,都能有效參與,但互聯網金融會占據更大的市場份額。而對于高凈值客戶的標準化金融產品和服務需求,傳統金融與互聯網金融將展開激烈競爭,早期傳統金融會占據一定優勢,但競爭最終將推動高凈值客戶變成低凈值客戶,客戶將在傳統金融與互聯網金融的競爭中獲益。

加快推進金融O2O模式

O2O(Online To Offline)是一種線上線下融合發展模式,核心是將互聯網線上平臺與線下實體營商環境結合,實現線下體驗、線上交易,線下風險控制、線上實時服務,線下管理、線上創新多種組合。

對以銀行為代表的傳統金融來說,其功能是發揮專業優勢,降低信息成本和契約成本,匯集小額資金支持大額融資,匯集短期資金形成跨期資本。從理論上來講,互聯網金融能跨越時空實現網上節點間資金數據的瞬間送達,能減少信息不對稱,降低交易成本,能更高效、便捷配置金融資源。從實踐來看,近年來,傳統金融業不斷加快互聯網化步伐,四大行2016年電子渠道替代率均超過90%。客戶通過電子渠道辦理結算不僅能為銀行降低成本、增加收益,也能讓客戶獲得更便捷經濟的服務。在金融的核心風控方面,一些傳統金融機構通過與互聯網企業合作,以互聯網企業建立的生態系統中復雜關系產生的大量數據為基礎,利用大數據風險控制技術為用戶提供授信,信用評價的可靠性甚至強于傳統金融。

但金融活動的實際運作表明,即使在美國這樣擁有全世界最發達網絡和最成熟金融市場的國家,滿足復雜的金融需求仍然需要線下的當面溝通、盡職調查、風險識別、協同營銷等工作。這既是目前國際銀行業堅持的做法,也是金融監管的規范要求。有統計分析,近年來,客戶與傳統金融實體網點互動次數雖然在下降,但單次互動的時間卻在上升。客戶往往通過線上完成簡單操作,但更多通過實體網點選購復雜產品和獲取定制化服務。互聯網金融的發展軌跡也說明了這一點,如P2P,其原始模式是點對點直接借貸,互聯網公司只起到信息中介作用。但很多平臺都事實上承擔了線下收集證據、線下審核、線下催收等責任。

綜上,傳統金融既要加快互聯網化步伐,也要保持既有線下能力經驗優勢,線上線下相結合的O2O模式是互聯網時代傳統金融變革的主要方向。應對互聯網金融的競爭,傳統金融要學習引進互聯網金融的成功經驗,不斷推進傳統金融線下專業優勢與互聯網金融線上技術優勢“雙O”之間的動態融合。要將可以網絡替代的金融服務努力向線上引導,發揮技術優勢,降低經營成本,提高服務質量和效率。要推動線上與線下渠道協同發展,針對不同目標客戶群,發揮傳統網點、網上銀行、手機銀行、直銷銀行等不同渠道優勢,做到相互配合、相互補充,協同發展,增強客戶黏性,提高客戶滿意度。要形成線上線下“貫通式”渠道,為傳統金融的大客戶、大項目提供全渠道“穿透式”產品及服務。要充分利用線上渠道獲取的客戶交易信息,充分發揮線下網點積累的客戶管理財務數據,加大數據整合挖掘應用力度,建設大數據銀行,為線下客戶營銷、盡職調查、貸后管理提供更有效的支撐。

合理選擇技術實現方式

傳統金融互聯網化有自主、外包與聯合三種技術實現方式。自主建設是指金融機構自己配置機構人員、購買軟硬件設備,完成IT系統研發、上線和運維。外包是指金融機構將IT系統建設或運維委托給專業IT公司,IT公司按要求提供技術支持服務。聯合是指金融機構通過投資、并購、孵化等方式,與互聯網企業合作,成立專門的公司,開展互聯網金融業務。三者的區別是,自主與外包,是按照傳統金融機構的設計,直接對自身進行互聯網化改造,聯合是在傳統金融之外建立獨立的互聯網金融單元,間接對傳統金融實施影響。外包與聯合都主張借助專業IT公司力量。而自主建設完全依靠金融機構自身力量。

自主建設安全可控、自主性強,但投入大、周期長、專業水準低。外包能降低IT投資,提高運行與服務效率,縮短投產周期,容易獲取先進的IT技術與管理經驗,但系統建設受制于人、安全性缺乏保障。合作能完整引進互聯網公司的技術、產品和文化,快速獲得金融創新成果,但合作建立的互聯網金融企業獨立運作,與傳統金融融合不足。隨著IT迅猛發展,互聯網相關理念、技術、工具日新月異,傳統金融機構尤其是中小型金融機構將部分甚至全部IT系統建設外包或與專業公司聯合正成為一種趨勢。采取市場化手段把非優勢業務委托給專業公司,實現“專業的人做專業的事”,是現代企業在高度分工的市場經濟中贏得競爭的制勝法寶。

自主建設需要關注的問題比較簡單,主要是要通過加強內部管理,降低成本,提高效率,保證先進,保持激勵。外包與聯合因涉及金融機構與IT公司之間的合作,較為復雜。對于外包,金融機構應關注實施過程中的契約風險、操作風險、業務連續性風險等,要選擇有實力有信譽的IT公司作為合作伙伴,采取從非核心層到核心層逐步推進的外包方式。要對外包合同做縝密細致的安排,確保數據保密、操作合規、約束有效。要通過制度性安排,如有條件買斷等方式,保證外包技術團隊的穩定。要對外包服務實施全程跟蹤考核評價,制定覆蓋全部風險突發事件的應急預案并定期進行演練。對于聯合,對主業與創新之間的協同要有清晰地規劃,要充分考慮傳統金融與互聯網金融戰略、組織、技術各層面的統籌配合。既要重視互聯網金融單元帶來的短期財務價值,更要重視與互聯金融合作的戰略價值。要高度重視技術與數據的重要性,積極推進傳統金融與互聯網金融技術的同步升級,系統與數據的打通與共用。

持續深化體制機制變革

互聯網金融給傳統金融帶來了沖擊,也為其變革發展提供了鏡鑒、創造了機遇,傳統金融要積極推進管理變革。

一是要強化互聯網意識。在傳統行業中,金融受互聯網技術影響最大,未來市場地位與互聯網意識樹立與技術運用高度相關。要樹立互聯網理念,利用互聯網技術,對傳統金融的戰略思想、戰略目標、戰略重點、戰略階段和戰略對策等進行調整整合,促進互聯網和各類資源有機融合,推進營銷互聯網化、產品互聯網化、服務互聯網化、運營互聯網化。

二是構建輕型組織架構。“戰略決定架構”,組織設計取決于企業戰略愿景。當前,國內銀行業正在實施與互聯網相適應的“輕型銀行”戰略,其本質是以更少的資本消耗、更集約的經營方式、更靈巧的應變能力,實現更高效的發展和更豐厚的價值回報。輕型組織架構是輕型銀行的核心內容。傳統金融組織架構是金字塔形,按照“總分支”三級或四級架構實施管理,等級分明,責任清晰、鏈條冗長。而互聯網金融是平臺式、扁平化、網絡型管理。要適應網絡經濟變化周期短、速度快的特點,充分發揮IT優勢,科學運用流程精益方法論,按照輕型化要求,最大限度壓縮管理層級,減少中間環節,縮短前中后臺距離,提高運營效率,實現條線之間、部門之間高效協同,無縫對接,推動銀行管理體制機制向高速運轉、靈活反應、團隊作業方向轉變。

三是優化人力資源管理。傳統金融互聯網化過程中,組織機構將發生深刻變化,渠道型物理網點將逐步減少,知識與技術型機構與部門將逐步增加,人力資源需求結構將發生變化。對人力資源的數量要求將減少,素質要求將提高,對IT 人才尤其高端IT人才和IT金融復合型人才的需求將顯著增加。而IT人才專業特征與職業訴求與行政業務人員區別較大,內部跨專業培養困難,市場化配置程度高,人才爭奪激烈,傳統金融在人力資源管理理念與方法上要進行變革。要對崗位設置、薪酬福利結構進行差異化設計,確保與同業相比具有足夠的競爭力。要制定更靈活的履職管理制度,優化傳統的績效考評,更多使用非正式的360度評估或自我管理。要為那些對管理職位興趣不大的專業型、專家型人才開辟有地位、受尊重、能夠充分發揮作用的職業發展通道。

著力強化新型風險管控

因為IT的介入,金融機構的風險變得更加復雜。如互聯網使交易雙方無需直接見面,一定程度加劇了信用風險,甚至滋長了人為的網絡隱瞞和欺詐。自助設備、移動終端等使金融參與者數量擴大,同步集中交易增多,風險敏感人群聚集,一定程度加劇了流動性風險。法律對互聯網交易所有模式的準入門檻和經營準則尚未進行清晰界定,容易出現合規風險。新設備、新技術的使用,系統設計越來越復雜,一定程度增加了新的操作風險。互聯網使金融機構的各類風險交織疊加,脆弱易感,快速傳播。加快推進全面風險管理比以往任何時候都更現實而緊迫。

在推進全面風險管理過程中,要特別關注信息科技風險。信息科技風險是指金融機構所使用的計算機、通信網絡、微電子和軟件工程等現代信息技術,由于自然因素、人為因素、技術漏洞和管理缺陷產生的操作、法律和聲譽等風險,是連接各種風險的風險,是“唯一能使銀行瞬間癱瘓的風險”。要制定與信息科技戰略相適應的信息科技風險評估計劃和信息科技風險管理策略。要制定持續的風險識別和評估流程,確定信息科技中存在隱患的區域,評價風險對其業務的潛在影響,對風險進行排序,確定風險防范措施及所需資源的優先級別。要依據信息科技風險管理策略和風險評估結果,采取全面的風險防范措施,建立持續的信息科技風險計量和監測機制。要把信息科技安全與風險防控理念貫穿IT系統開發、測試、運行、維護全過程。要根據業務性質、規模和復雜程度制定適當的業務連續性規劃,確保在出現無法預見的中斷時,系統仍能持續運行并提供服務。要建立健全IT審計制度。


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